日前，数字人民币（试点版）App正式在各大安卓应用商店和苹果AppStore上线。但仍然暂时只面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及冬奥会场景（北京、张家口）的用户注册使用。该App将根据用户所在位置，判定是否符合注册条件。

根据记者实测，新用户仅需使用手机号码注册后，即可使用数字人民币（试点版）App进行线上、线下支付，其使用方式与支付宝、微信支付等电子支付工具相似。

新用户完成数字人民币（试点版）App注册之后，就可选择开通中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）这九家银行的数字钱包。

个人数字钱包分为四种等级，其中四类钱包只需手机号码即可办理，交易限制相对严格，单笔支付上限为2000元，余额上限为1万元；一类钱包无任何交易限制，但是办理要求最为严格，需要手机号码、身份证、本人银行账户、运营机构现场面签。

只要拥有数字钱包，用户即可实现数字人民币的线下收款与支付。用户可在数字人民币（试点版）App首页“扫一扫”扫码对方收款二维码支付数字人民币；收款则需要下拉数字钱包页面，即可显示收钱码，他人可通过扫描页面出现的二维码向数字钱包持有人付款。此外，用户在开通网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）数字钱包后，即可在支付宝（仅在上海地区试点，其他城市暂未启动）、微信App中看到“数字人民币”入口。

目前试点的数字人民币App也接入了多种线上支付场景，用户可以通过添加“子钱包”的方式使用。

根据记者统计，目前数字人民币（试点版）App已在子钱包页面上线了49家商户，包含购物、出行、生活、旅游、其他几大类，包括京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、哔哩哔哩、快手、爱奇艺、腾讯视频、百度等互联网商家，以及顺丰速运、网上国网（用于电费支付）、中石化、中国电信翼支付等生活常用支付场景。

记者分别用数字人民币支付了美团、饿了么的订单，使用方式与电子支付工具相似。首先为数字钱包充钱，目前有两种方式：从手机银行转入、银行卡充钱，然后将美团、饿了么添加进子钱包进行授权，之后打开美团、饿了么正常下单，在“选择付款方式”处选择数字人民币子钱包，即可完成数字人民币线上支付。

1月7日，记者还使用数字人民币支付打车费用，支付流程小贴士如下：首先为个人数字钱包充钱，目前有两种方式：从手机银行转入、银行卡充钱，然后将某打车App添加进子钱包商户名单，之后打开打车App正常下单，在“付款方式”中选择数字人民币支付，即可完成数字人民币线上支付车费。

据央行介绍，虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

据记者了解，央行很早就高度重视法定数字货币的研究开发。2014年至2016年，央行成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作，2017年底开始数字人民币研发工作，2019年末开展数字人民币试点测试。根据央行近期发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》，“数字驱动”仍将是央行未来四年的发展原则，数字人民币将会在更多场景落地，让更多民众享受到便利和普惠。

数据显示，以香港手机号码开立的数字人民币钱包约8万个，接受数字人民币的本地商户从初期的300个增至约5200个，覆盖多个零售交易场景。有分析人士表示，香港数字人民币试点推进平稳且成效显著，持续推进既能进一步放大两地支付互通带来的便利，也能为数字人民币在更多境外市场的落地提供经验。

中科江南在接受调研者提问时表示，公司自2022年起便与多家银行合作，围绕数字人民币在财政资金使用场景开展智能合约技术预研和场景测试，率先验证了基于智能合约的财政资金全流程闭环管理模式。2025年公司进一步推动数字人民币应用从国库集中支付场景进一步延伸至单位实有资金支付、批量支付、财政统发工资等业务场景。随着2025年12月，中国人民银行出台了《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，数字人民币2.0时代来临，公司的技术储备和丰富的实践经验将成为数字人民币业务的有力支撑。公司核心产品“电子凭证库”是搭载智能合约平台的天然适配体系，可实现资金管理全流程追溯和穿透式监管。电子凭证库不仅解决了单据的电子化、信息流、资金流及凭证流的四流合一问题，还可以通过叠加数字人民币的智能合约能力，实现资金管理的全流程可追溯和穿透式监管，将电子凭证库与数字人民币智能合约深度整合，能够对专项资金更加高效地实现发放和监管，因此适用于各类专项资金的管理，如国有投资基金管理、政府投资项目管理、专项债资金监管、惠农补贴管理等场景，实现不同主体间的穿透式监管，实现财政资金的“精准滴灌”。

数字人民币，迎来重大调整！

新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式启动实施。数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代。这意味着数字人民币迎来重大调整。

据介绍，当前，境内和跨境数字人民币试验推广取得积极成效，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等领域形成了覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

在总结十年研发试点经验基础上，中国人民银行出台了《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，方案从机制上明确了数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代。

中国人民银行副行长陆磊日前撰文介绍，根据制度安排，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型2.0版。

行动方案明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障。对非银行支付机构而言，数字人民币保证金与非银行支付机构客户备付金无差异。

为进一步明确运营机构责任和权利对称关系，行动方案还规范了数字人民币计量框架，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。参与数字人民币运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金。

数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%。

推动数字人民币红包应用，2030年交易额有望超200万亿

商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅发布《关于加强商务和金融协同，更大力度提振消费的通知》，其中提到，鼓励有条件的地方运用数字人民币智能合约红包提升促消费政策实施质效。

使用数字人民币红包的核心原因在于其技术优势：智能合约可实现资金定向发放、限定场景使用，规避挪用风险，提升政策实施效率，实现“谁该得、得多少、花在哪”一目了然；同时交易即结算降低成本，且具备可追溯性，为政策优化提供数据支撑。同时，与第三方支付相比，数字红包无需绑定银行账户，可降低支付成本，增强普惠性。对行业而言，此举将加速数字人民币生态完善，有助于提升其在零售支付领域的渗透率，推动智能合约技术研发与支付终端改造需求释放。

国内进展方面，截至2025年9月末，数字人民币试点地区累计交易金额达14.2万亿元，开立个人钱包2.25亿个，已形成多领域可复制应用模式；全球范围内，主要经济体加速央行数字货币（CBDC）布局，多个国家已进入试点阶段；我国数字人民币发展处于全球前列，同时，通过上海数字人民币国际运营中心推进跨境合作，提升国际话语权。

展望后市，数字人民币是央行发行的数字形式法定货币，从零售场景向对公、跨境领域全覆盖，逐步成为数字经济基础设施，机构预计，2030年数字人民币交易额有望达52.8-223.6万亿元。落脚到A股市场，银行IT服务商受益于系统升级需求，支付设备商将迎来终端替换潮，安全认证企业则因交易安全需求增长而获得业务增量；数字人民币从“支付新渠道”升级为“财政新工具”，打开G端市场空间，关注布局G端业务领先的数字货币产业链相关企业。

中国央行重磅规划：以数字人民币为核心，引领全球Web3生态新范式

2025年11月，在香港金融科技周上，中国人民银行副行长陆磊明确阐述了中国未来五年以数字人民币为核心，打造“国家队Web3”生态的远景规划。

“双引擎”驱动新生态：区块链与数字资产的融合

根据陆磊的讲话，中国将在2025年至2030年以数字人民币为核心，构建“双引擎”体系。具体而言，这一体系包括数字人民币区块链服务平台和合规数字资产平台：

·数字人民币区块链平台：通过区块链底层技术改造，推动数字人民币实现“支付即结算”，覆盖国内消费、政务及跨境场景，并在上海设立国际运营中心以支持全球化推广，重点推进mBridge等国际合作项目，实现跨经济体支付系统的区块链互联互通；

·合规数字资产平台：在香港和上海自贸区率先试点现有资产的Token化（包括债券、黄金、供应链资产等），探索合规、监管明确的资产交易和托管体系，为资产数字化奠定清晰的操作标准。

中国Web3五年路线图：分三阶段步步推进

第一阶段（2025-2026）：试点与基础设施建设 

数字人民币平台将实现跨境支付和国内重要场景的全覆盖，而合规数字资产平台则将在香港和上海试点运行资产Token化。

第二阶段（2027-2028）：扩容与协同  

在粤港澳大湾区与长三角等区域之间实现数字人民币与Token化资产的无缝流通。与此同时，国际合作项目mBridge将覆盖更多国家和地区，包括东盟和中东，探索利用区块链技术绕过SWIFT，实现人民币的秒级跨境支付。

第三阶段（2029-2030）：成熟与全球输出

将构建全国统一的区块链数据基础设施，实现政务、金融、产业等领域数据可信流转。同时，数字人民币将由支付工具拓展至金融工具，在全球范围内输出中国的Web3标准与技术生态。

香港立法会：争取中央支持 在香港发展离岸人民币稳定币

香港立法会秘书处10月13日下午发布最新一期《专题快讯》“香港金融科技和数字资产的最新发展”，简介香港近年在金融科技、数字资产、绿色可持续金融及跨境金融领域等方面，如何透过科技进行创新与应用，并综述立法会的相关讨论和建议。放眼未来，议员建议争取中央支持，在本港发展离岸人民币稳定币，并在数字资产和加密货币等金融新兴领域敢于探索实践，发挥好「稳定币试验田」作用。

建设银行推出数字人民币跨境消费服务

近日，建设银行联合恒生银行，面向数字人民币个人钱包客户推出跨境消费服务。十家数字人民币运营机构客户可在恒生银行合作的香港本地商户直接使用数字人民币消费。消费时，系统将依据当日人民币汇率，自动完成港币订单金额与数字人民币的兑换，省去兑换港币的繁琐流程，安全又便捷。该项目的落地完成了首个数字人民币钱包在港消费支付场景建设。

建行作为数字人民币首批指定运营机构，在央行数字货币研究所的统筹指导下，秉持“一体化经营、企业级推进”策略，依托自身金融科技优势，充分发挥数字人民币互联互通特性，打通了消费支付场景与支付工具之间的生态壁垒，真正实现了“一点接入、互联互通”。此次携手恒生银行推出在港数字人民币跨境消费服务是建行积极响应金融高水平开放、服务粤港澳大湾区建设、推动人民币国际化的重要举措。未来，建行将继续拓展数字人民币跨境支付与场景创新，为内地与香港居民提供更优质、便捷、安全的数字金融服务。

数字人民币“双中心”架构落地！

“数字人民币当前的M0（流通中现金）、零售型央行数字货币等定位在很大程度上限制了其法定货币的功能。”行业专家建议，适时调整数字人民币功能定位，推动其从M0逐步向M1（狭义货币）、M2（广义货币）功能延伸。积极探索数字人民币账户余额计息并开发相应理财产品，实行部分准备金制度，并拓展数字人民币的批发型央行数字货币功能。

生态体系初步建立

中国人民银行从2014年开始研发数字人民币，2019年开始第一批试点，2020年进行第二批试点，2021年发表白皮书，2022年发布数字人民币App，并安排更多城市加入试点，目前试点覆盖17个省（市）的26个地区。

历经理论研究、封闭测试和开放试点的十年历程，数字人民币生态体系逐步构建，创新应用和场景建设持续深化。根据央行披露的数据，截至2025年9月末，试点地区累计交易金额达14.2万亿元，累计处理交易33.2亿笔，通过数字人民币App开立个人钱包2.25亿个。

数字人民币已在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴等领域形成了覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式，应用场景也从个人消费场景（C端）到薪资发放、普惠贷款、绿色金融等对公企业服务（B端），持续拓展到财政、税收、公用事业等政务服务场景（G端）。

同时，数字人民币还为跨境支付体系提供了开放、包容和创新的解决方案，目前已形成以多边央行数字货币桥为范本的多边合作模式、以数字人民币跨境数字支付平台和区块链服务平台为依托的双边系统。中国人民银行提出的“无损、合规、互通”三原则，已成为法定数字货币跨境基础设施的基本准则。

业内专家对记者表示，数字人民币体系具有监管穿透、技术赋能和模式创新的特点，有望进一步促进零售支付领域的互联互通，助力解决复杂的对公和跨境领域业务痛点，支持智能化融合发展，还有助于提升宏观经济治理效能。

“双中心”职能互补

由中国人民银行数字货币研究所筹建和管理的数字人民币国际运营中心于9月24日在上海正式运营，根据市场需求推出三大业务平台——数字人民币跨境数字支付平台、数字人民币区块链服务平台及数字资产平台。

记者了解到，跨境数字支付平台立足于支持人民币国际化与跨境使用，探索运用法定数字货币解决传统跨境支付中存在的痛点；区块链服务平台定位于支持标准化的区块链交易转接和链上数字人民币支付服务；数字资产平台定位于支持链上发行、登记、托管和交易合规数字资产。

继数字人民币国际运营中心正式运营后，同样由中国人民银行数字货币研究所筹建和管理的数字人民币运营管理中心在北京设立，至此数字人民币“双中心”架构落地。运营管理中心与国际运营中心，两字之差，二者的定位和功能有何不同？

据悉，运营管理中心负责建设运行央行端数字人民币系统等核心基础设施，协调各类市场机构共建开放、包容、安全、高效的数字人民币生态体系，全面推进数字人民币业务的发展，服务货币和支付体系创新与金融强国战略。国际运营中心则负责建设运营数字人民币跨境和区块链基础设施，推进与境内外金融基础设施的跨境互联互通，推进数字人民币的国际运营与金融市场业务发展，服务数字金融创新。

业内专家认为，运营管理中心与国际运营中心职能互补，构建了层次分明、内外协同的数字人民币组织架构。运营管理中心聚焦夯实国内核心基础设施和生态根基，促进新兴技术在数字人民币体系加速应用，培育可持续的发展模式；国际运营中心则侧重对外联通，拓展跨境合作和应用，形成了国内国际双循环的“两翼”格局。

不局限于M0定位

在生态体系建设和运营架构落地之外，人民银行将进一步优化数字人民币管理体系，研究优化数字人民币在货币层次之中的定位。记者注意到，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心曾发布《智链融合·数字人民币赋能产业数字化研究报告》，建议适时调整数字人民币功能定位。

央行参事、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华在接受《财经》专访时指出，数字人民币当前的M0、零售型央行数字货币等定位在很大程度上限制了其法定货币的功能。比如，数字人民币的M0定位令其无法生息，100%准备金制度限制其货币派生能力等，让个人、企业和运营机构缺乏使用和推广数字人民币的动力。

张健华建议，适时调整数字人民币功能定位，推动其从M0逐步向M1（狭义货币）、M2（广义货币）功能延伸。积极探索数字人民币账户余额计息并开发相应理财产品，实行部分准备金制度，并拓展数字人民币的批发型央行数字货币功能。

张健华还建议，允许商业银行将法定存款准备金之外的数字人民币作为银行表内负债，用于贷款和投资，实现数字人民币的货币派生功能。“假设未来数字人民币存款准备金率为6%，那么商业银行向央行缴纳6元数字人民币，就可以换走100元数字人民币。这是第一笔货币派生。随后，商业银行可以将这100元数字人民币用于发放贷款，如果借款人将其中50元存入银行，银行再向央行缴纳3元数字人民币，又可以基于这50元发放贷款。如此循环，理论上数字人民币流通规模可以被放大数倍，与传统货币的派生机制一致。”

为了更好地服务实体经济，并为优化数字人民币在货币层次中的定位营造良好环境，业内专家呼吁，要加强场景建设和制度支撑，明确各项业务规则，支持能收取人民币的地方都能使用数字人民币，能使用账户的业务都能使用数字人民币钱包。同时，需要加强统筹协调，有序形成多层次的市场激励机制，支持生态体系可持续发展。

数字人民币国际运营中心正式运营

9月24日，数字人民币国际运营中心正式运营，并推出了三大业务平台——数字人民币跨境数字支付平台、数字人民币区块链服务平台及数字资产平台。